Hypotheken

Hypotheekvormen

Aflossingsvrije hypotheek

Het woord zegt het al: bij een Aflossingsvrije hypotheek lost u niets af en betaalt u alleen de rente. Hierdoor krijgt u het maximale fiscale voordeel en bovendien de laagste maandlasten. Een aflossingsvrije hypotheek wordt vaak gecombineerd met andere hypotheekvormen.

30 jaar lang maximale renteaftrek
U betaalt alleen hypotheekrente
Lage maandlasten

 

Lineaire hypotheek

Bij een Lineaire hypotheek zijn de bruto maandlasten in het begin hoger. Bij deze hypotheekvorm lost u iedere maand een vast bedrag af, waardoor de maandlasten steeds lager worden. De Lineaire hypotheek valt goed te combineren met andere hypotheekvormen.

Geen maximaal belastingvoordeel
Dalende bruto en netto maandlasten
In het begin hoge maandlasten

 

Annuïteiten hypotheek

Bij een Annuïteiten hypotheek betaalt u een vast bedrag per maand. Dit bedrag is opgebouwd uit een rentedeel en aflossingsdeel. Naar mate de hypotheek verloopt, lost u steeds meer af en wordt het rentedeel lager. Hoerdoor neemt het belastingvoordeel langzamerhand af.

Bij gelijke bruto lasten stijgende netto lasten
Tijdens looptijd al meteen aflossen
Gegarandeerde aflossing aan het einde van looptijd
Einddatum staat vast

 

Levenshypotheek

Bij de Levenshypotheek spaart u het af te lossen bedrag via een levensverzekering bij elkaar. U lost tijdens de looptijd van de hypotheek niet af. De premie wordt voor u belegd. Met de levensverzekering kunt u aan het einde van de looptijd de hypotheek gedeeltelijk of geheel aflossen. Er zijn bij de levenshypotheek drie verschillende vormen verzekeringen: unit-linked, universal life en traditioneel leven. Bij het overlijden van u of uw partner voor het verstrijken van de looptijd van de verzekering wordt de hypotheekschuld gedeeltelijk of geheel afgelost.

Geen verplichte aflossing tijdens de looptijd
Kapitaalopbouw door kapitaalverzekering
Bij einde looptijd wordt hypotheek afgelost met kapitaalverzekering
Gedurende 30 jaar maximale renteaftrek
Overlijdensrisicodekking binnen verzekering
Keuzemogelijkheid opbouw kapitaal in box 1 of box 3

 

Spaarhypotheek

Bij een Spaarhypotheek hoeft u gedurende de gehele looptijd niets af te lossen. U betaalt rente en sluit daarnaast een spaarverzekering af waarvoor u een premie moet betalen. Deze premie bestaat uit een risicodeel en een spaardeel. Vanuit het spaardeel ontvangt u een vergoeding ter hoogte van de hypotheekrente. De rente die u moet betalen is fiscaal aftrekbaar en u ontvangt dus de maximale teruggave. Aan het einde van de spaarhypotheek zijn alle spaarpremies en de daarover ontvangen renten exact voldoende om de hypotheeksom mee af te lossen. Deze hypotheekvorm heeft geen aparte overlijdensverzekering; met de risicopremie wordt het overlijdensrisico gedekt. In geval van overlijden wordt het hypotheekbedrag geheel of gedeeltelijk afgelost.

Overlijdensrisicodekking
Geen verplichte aflossing tijdens de looptijd
Gegarandeerde aflossing door spaarverzekering op einddatum
30 jaar lang maximale renteaftrek
Opbouw kapitaal mogelijk in box 1 of box 3
Kapitaalopbouw door middel van spaarverzekering

 

Hybride hypotheek

Een Hybride hypotheek is een combinatie van een spaar- en beleggingshypotheek waarbij u via een verzekering spaart en/of belegt. Een deel van de aflossing kunt u laten garanderen. Daarnaast kunt u de inleg gedeeltelijk of volledig beleggen, waardoor de maandlasten afnemen. In het geval van overlijden van u of uw partner voor de einddatum van de verzekering wordt de hypotheekschuld gedeeltelijk of geheel afgelost.

30 jaar lang maximale renteaftrek
Mogelijkheid om te wisselen tussen sparen en beleggen
Geen verplichte aflossing tijdens looptijd
Overlijdensrisicodekking
Bij einde looptijd wordt de hypotheek met de kapitaalverzekering afgelost
Opbouw kapitaal mogelijk in box 1 of box 3

 

Effecten hypotheek

Bij een Effecten hypotheek is de hypothecaire lening een soort aflossingsvrije hypotheek. Voor deze hypothecaire lening wordt alleen de rente voldaan. De effecten hypotheek lijkt op de beleggingshypotheek met als verschil dat je bij een effecten hypotheek met name zelf bepaalt waarin je belegt. Dit vergt expertise en verstand van zaken; de hypotheekverstrekker kan u hierbij uiteraard adviseren. Bij deze hypotheekvorm zit ook een levensverzekering. Bij vroegtijdig overlijden van u of uw partner lost de verzekeraar het afgesproken bedrag af.

Keuze eigen beleggingsportefeuille
Actief met uw hypotheek bezig
Vaak hogere hypotheekschuld
Opgebouwd kapitaal valt in box 3, dus extra heffing

 

Maatwerk hypotheek

Bij de Maatwerk hypotheek kunt u zelf bepalen in welke levensfase u meer of minder risico wilt nemen. De Hypotheek wordt gedeeltelijk of geheel afgelost vanuit de kapitaalverzekering. De maximale renteaftrek is mogelijk bij deze hypotheekvorm.

Keuze uit 100% beleggen, 100% sparen of combinatie
Kapitaalverzekering voor aflossing van de hypotheek
Maximale renteaftrek
Switchen tussen sparen en beleggen
Kapitaalopbouw tot een maximum belastingvrij

 

Beleggingshypotheek

Bij een Beleggingshypotheek kunt u periodiek beleggen, of eenmalig een bedrag inleggen bij het begin van de hypotheek. U kunt beleggen in aandelen of beleggingsfondsen. Bij een beleggingshypotheek sluit u dus geen levensverzekering af. U kunt het risico van overlijden dekken door middel van een overlijdensrisicoverzekering. U lost tijdens de looptijd niets af; hierdoor heeft u het maximale belastingvoordeel. Aan het einde van de looptijd lost u met de opbrengsten uit de beleggingen de hypotheek geheel of gedeeltelijk af.

Geen verplichte aflossing tijdens looptijd
Eenmalig of periodiek beleggen in beleggingsfondsen of aandelen
Bij einde looptijd wordt hypotheekbedrag met de beleggingsrekening afgelost
Gedurende 30 jaar maximale renteaftrek
Kapitaalopbouw in box 3

 

Krediethypotheek

Een Krediethypotheek biedt de mogelijkheid om tegen de lage (hypotheek)rente geld op te nemen. Dit krediet kan worden aangewend voor verbouwingen maar ook voor consumptieve wensen. Het opgenomen krediet kan boetevrij afgelost worden.

Aanvulling op het inkomen
Lagere rente dan "normaal" consumptief krediet
Flexibel opnemen en aflossen

 

BKR hypotheek

Achterstandsnotering en hypotheekverstrekkers over BKR codering

Er komen echter langzaam maar zeker meer partijen op de markt die gespecialiseerd zijn in het verstrekken van hypotheken aan mensen met een BKR-codering (of in andere moeilijkere situaties).

Via ons kunt u direct een gratis aanvraag doen van alle hypotheekverstrekkers die zich specialiseren in BKR

Als je met een BKR-notering een hypotheek zoekt, zijn de meeste tussenpersonen, geldverstrekkers en banken niet geïnteresseerd. Je wordt gezien als verhoogd risico. Dat een BKR-notering niet altijd voortkomt uit nalatigheid of overmatige uitgaven, interesseert ze niet.

Er komen echter langzaam maar zeker meer partijen op de markt die gespecialiseerd zijn in het verstrekken van hypotheken aan mensen met een BKR-codering (of in andere moeilijkere situaties).

Bedenk wel dat als je een groter risico blijkt te zijn voor de geldverstrekker, je vaak (tijdelijk) een wat hogere rente moet betalen en/of wat minder keuzemogelijkheden hebt. Maar mocht je BKR-codering eigenlijk weinig inhouden, dan kon dit alles nog wel eens meevallen. BKR hypotheek is dan wel mogelijk.

 

Achterstanden, kredieten en hypotheek met BKR

Bureau Krediet Registratie, kortweg BKR, informeert deelnemende kredietverstrekkers over het leen- en aflosgedrag van consumenten in Nederland. Zij zijn de enige partij met een centrale database met betrekking tot dit onderwerp. In dit Centraal Krediet Informatiesysteem ofwel CKI leggen ze betalingsverplichtingen vast van consumenten die een krediet, lening of gsm-abonnement op hun naam hebben staan. Een hypothecair krediet is in principe niet bij het BKR bekend. Deze wordt pas bij hen aangemeld als je langer dan 120 dagen een termijnbedrag niet hebt betaald. Een hypotheek met bkr word wel lastig, maar niet onmogelijk.

Het BKR registreert dus niet alleen betalingsachterstanden!

De registratie bij het BKR heeft twee doelen:

Kredietverstrekkers die deelnemen aan het BKR, zijn verplicht om een betalingsachterstand bij hen te melden. Deze achterstandsnotering blijft tot vijf jaar na het aflossen van de betreffende lening staan. Het moment waarop de achterstandsmelding plaatsvindt, hangt af van het soort krediet. Deze periode tussen het moment dat de betalingsachterstand ontstaat en het moment waarop deze bij ons wordt aangemeld, varieert tussen de twee en vier maanden. Bij een aflopend krediet gebeurt dit bijvoorbeeld na twee maanden.

 

Hypotheek zonder BKR

Er zijn genoeg geldverstrekkers die een hypotheek zonder BKR aanbieden. Bij ons wordt uw hypotheek zonder bkr vergeleken met de beste geldverstrekkers, zodat u een nette prijs betaald. Wanneer u een lening wilt hebben en u heeft een BKR-notering, dan is dit niet mogelijk, tenzij u met woekeraars een deal aangaat.

 

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Een Nationale Hypotheek Garantie wordt niet verleend als je een code (1 tot en met 4) hebt, een schuldregeling (SR) hebt getroffen of een A-notatie hebt. Uitzonderingen zijn een A-registratie of code 1 waarbij één van de volgende situaties geldt:

  • Bij de BKR is een herstelcode (H) is vermeld
  • Volgens het BKR is de lening afgelost
  • Blijkens een verklaring van de desbetreffende geldgever de achterstanden zijn ingelopen of de lening is afgelost.

Informeer voor details bij het de Nationale Hypotheek Garantie.(www.nhg.nl)

Voorbeelden BKR codering naast de bekende (A) en (H)

  • Code 1: Er is een aflossing- of schuldregeling getroffen, nadat de achterstandssituatie is ontstaan.
  • Code 2: De (restant)vordering is opeisbaar gesteld.
  • Code 3: Er is een bedrag van € 250 of meer afgeboekt. Slechts wanneer afboeking wegens finale kwijting plaatsvindt, moet tegelijkertijd met de code 3 een einddatum worden gemeld. In andere gevallen wordt geen einddatum gemeld
  • Code 4: De kredietnemer is /was onbereikbaar.